信用卡是什么 #2100
对于银行的角度而言；
信用卡和借记卡有什么区别？
一）高管
大约五年之前，当时我们和中国第五大银行谈pre-ipo的事宜。
并且就数据中心，客户挖掘，信用卡等领域探讨技术转让协作。
因为会谈的规格很高。因此整个部级大佬董事长，行长，也都见了很多次。
信用卡产品线总经理，作为陪同人员。在吃饭喝酒的下座，自然有不少沟通聊天的机会。
谈话的结果，感觉怎么说呢。根正苗红的好干部，政治忠诚是毋庸置疑的。
但是对于信用卡的确是一窍不懂的。
“信用卡是什么”，很多银行都有自己**的信用卡部门。甚至包括一些微小型的地方商业银行，类似于台州银行，浙商银行，包钢银行，也都有自己的信用卡产品发行。
如果你有幸提拔到“信用卡部总经理”这个位置，照抄竞争对手，混口饭吃。应该是不会有难度的。
譬如说，绝大多数银行的信用卡，都提供50~56天的免息期。
信用卡消费有积分，积分可以换礼品。
白金卡则给你提供高尔夫果岭，航空保险，高端体检等项目。
抄来抄去，大家都一样。
可是，如果你要追求“卓越”，则CopyCat就不行了。
至少你得知道，信用卡是什么。
二）借记卡的愤怒
大概在2006年时，51Credit上就有一篇文章。建议一看。
《将准贷记卡打造成为具有中国特色的信用卡》
http://www.51credit.com/HangYe/CeLueFuWu/T-CeLueFuWu/article14911.shtml
该文的作者，是一个资深的银行卡部业内人士。
他以一个非常愤怒的口吻质问：“为什么我们需要信用卡”。
在美国，是先有信用卡，后有借记卡的。消费者大数据搜集依赖信用卡。
而在中国，是先有借记卡，后有信用卡的。
作者以非常愤怒的口吻质问，“为什么我们需要信用卡”。
信用卡能做的一切事情，例如方便结算，方便刷卡，消费者数据搜集，赚取店家佣金。
这些事情，中国的借记卡一样都可以做。
站在一个银行卡部的人员角度，银行发信用卡，完全是一门“亏本生意”。
因为银行发信用卡，他就要给你“免息期”。有56天的资金成本。
信用卡 vs 借记卡，这相对于银行来说完全就是亏本生意。
作者愤怒地质询，白金卡刷封顶机，银行单笔业务亏损1000元左右。
“亏钱的买卖有什么好发展的”。
作者说，不如发一种中国特色的“准贷记卡”。
没有免息期，永远18%的透支利息。银行赚得更多？
三）信用卡的实质
作者发出如此论调，是因为他作为国内干部，完全不明白信用卡的“实质”
信用卡的实质是什么。
实质就是：个人小额借贷
小额借贷，金额很小。最多不超过五万元。
批次很多，单笔可能就十几元，超市买瓶酱油。
但是信用卡的实质，就是个人小额借贷，银行借了一笔钱给你。
当你用借记卡去超市购物。你其实是发生了一笔业务。
刷卡结算，商家支付0.7%的手续费。
而你用信用卡去超市购物。银行其实做了二笔业务。
刷卡结算，商家支付0.7%的手续费。
个人小额借贷，银行借给了你13元钱。
看到没有。信用卡业务其实是“搭售”，借着刷卡的春风，银行又偷偷地借给了你13元钱。
银行主要要推的，是“个人小额借贷”业务。
可是接着又有人要问，银行推“个人小额借贷”业务干嘛呢。他又不收我利息钱。给我56天的免费免息期。
朋友，商店门口派发的“免费饼干”“试吃香肠”，你吃过么。
“个人小额借贷”，并不是不收钱。
他只不过是在“试吃期”不收钱。
好比银行和你说，给你56天的免息期。你“按时全额”还款，他就不收利息。
你哪一天忘记还款了呢，不要紧，付10%“最小还款额”就可以了。
你哪一天还不出了呢，那么按照18%的利息“最小还款额”利滚利，利滚利，利滚利利利。
我一向认为中华民族在世界民族之林，是最优秀的民族，排名可以排到No.2
排第一的呢，当然是Anglo-Saxon人。
只不过盎格鲁撒克逊人最近快灭绝了。此是后话。
当英国人美国人做起生意时，实在是天才的商人，那脑子是棒棒的。
“个人小额贷款”，是一种设计得非常巧妙地商业模式。
象上一节说的，中国干部构想的“准贷记卡”，简单粗暴。
银行摆着高高的高柜，强制收你18%利息。
这么高的收费标准，银行能赚钱么？
赚不到钱。因为客户不是傻子，你收费太高。家长父母就会逼着你剪卡，象毒品一样碰都不许碰。
而设计精巧的呢。
是欧美人的“骗局”。也就是目前全世界流行的“信用卡模式”。
在最初开始的时候，它是免费的。就好像Walmart商场里面卖的芝麻糊，小孩子免费一小杯。
你喜欢了，你尝尝了，你慢慢丧失了戒心。
中国人有一句老话，“长在河边走，哪能不湿鞋”。
信用卡这种东西，就是鼓励你消费。尤其是当受薪人口的50%是女性。
请你使劲刷，使劲刷，你终有一天刷得超过你的月薪的。
在最初的岁月，你坚持每月“全额还款”。
但是只要消费的欲望不受到控制。终有一天，你会变成有几期全额还款，有几期部分还款。
再过一段岁月，你会只还最低额的。
在美国，有一句土话，叫做“华尔街那帮混蛋拿走你1/4工资”。
这句话说的是，一个人的信用卡“余额”超过30000美金，他就很难翻身了。
因为美国信用卡的利率是36%，如果你欠30000美金并且付利息，一年就是USD10000多点。
而一般的美国人，年收入税后只不过40000美金。
这就是“拿走你的25%工资”。
你想象一下，这是威力非常非常巨大的。
* 截止2016年，美国信用卡市场余额约1万亿。平均每个家庭欠款10000美金。超过5000万人深受信用卡利率折磨。
四）金融市场的工业革命
在美国，信用卡被誉为“金融市场的工业革命”。
这其中说的，主要是信用卡的“电子支付”，使得买方，卖方，交易时间，都有了记录可查。
人类历史上，第一次脱离了现金交易。进入了电子记录时代。
进入了电子时代，你就可以做很多事。
譬如说，你第一次知道了，某消费者是餐厅的忠实用户。一个月光顾了五次。
那你就可以有针对性的给他发优惠券。送八折券。以鼓励和留着这个忠实客户。
有了电子时代，你才可以统计不同年龄段，不同性别，不同收入段，各类消费者在玛莎百货的消费。这样你就可以有针对性的投放广告，调整产品线。
进入了电子时代，银行和消费者之间才可以构建更为复杂的商业协议。例如你刷卡后可以不用还钱。只要还“最小还款额”10%就可以了。还能办分期付款和积分商品促销。
但是，我们仔细看以上功能，发现他们的基础都是“电子支付”。
当你去超市买瓶水，你其实发生了二笔业务；
1）普通的刷卡消费
2）信用卡透支借款
所谓的“金融业的工业革命”，全是指前一条，电子支付以及引来的大数据分析。
这些功能，在借记卡上已足以实现。
所以这是一条和我们无关的科技树。在之后的篇幅中，也不会再提及。
我们主要关注于“个人小额借贷”。
五）个人小额借贷市场
中国的银行业，大概从2005年开始“大规模”开拓信用卡产品线。
其行为的背后，实质是开拓“个人小额借贷”市场。
这是一个巨大巨大无比的市场。刚刚从农耕时代过来的中国人，还没有意识到这个“市场”有多庞大。
刚刚完成城市化，泥腿子进城第一代，还不能领会到“个人小额借贷”的需求旺盛和重要地位。
每个人都需要借钱。你曾经以为你完全不需要借钱。直到某一天你开始接触了房地产。
如果你作为“第N大银行信用卡卡部总经理”。你应该站在一个更高的高度，也就是“个人小额借贷”的高度来思考问题。
信用卡发展的。其实是二笔业务；
1）普通的刷卡业务
2）搭售的小贷业务 [1]
其中，刷卡仅仅是表象。是皮相。是因为银监会规定：“不可以发放无定向用途贷款”。
所谓的“二个规范，一个指引”。
而对于银行来说，他应该考虑的是“个人小额借贷”业务如何发展。
1）免息期只能56天，延长到86天可不可以。
2）前面免息56天，后面延长30天收手续费，可不可以。
3）给你全程86天，但是收一个更低的利率，可不可以。
4）积分兑换为什么要换礼品。礼品是最不实惠的。你给我换“额外免息一个月”一次，可不可以。
5）高额白金卡为什么要换高尔夫果岭，航空保险。这些都是彻底重复的东西。你给我白金卡一次“全额免息分期”，可不可以。
如果我们看国外的信用卡实践经验。他们基本上都是在“利率”上面打转。
也就是客户需要的是“借钱”。
而银行信用卡部门，满足的是客户“借钱需求”。
对于美国欧洲的各种信用卡，他们有琳琅满目的“利率促销”产品。只要你肯付费，让银行也赚一点。
当你借了50000元出来，在如何还款，按照什么价格还款之间，大有无数无数促销套餐。
这个才是创新的方向。
（欧神，2016年6月19日午）
