银行的脸谱（上）_#2200

每家银行，各有秉性不同。

一）银行的脸谱

很久以前，我曾经说CMB招商银行是一家“屌丝银行”。

凡是使用招商银行，主要往来均在招商。必属Loser屌丝无疑。

女孩子出去相亲，最好拐弯抹角问问男方主要和哪家银行打交道。

如果回答是招商，及早撇掉为妙。这样的男人没什么前途。

为什么，为什么这么说。这就是“银行的脸谱”。

很久很久之前答应的文章。一直都没有写。

银行是有脸谱的。就好像CityShop和HuaLian超市的风格完全不同。吉野家和大娘水饺的风格完全不同。

你看某人经常去哪家超市，就能判断她的社会地位。

你看某人经常去哪家银行，就能判断他的社会定位。

你设想一下，假设某人告诉你，他的“主账户”开在上海银行。上海银行给你什么概念。

进门进去，满大厅的老头老太。全都是领退休工资的。每个月有2天水泄不通。

因为上海银行，本质就是上海市政府的“亲儿子”。

发退休工资，发社保。上海市属企业，本地企业，本地股，基本上全都是开户在上海银行。

所以一个人如果说“主账户”在上海银行。则要么他是退休工人。

要么他就是体制内，吃皇粮的公务员或事业单位。

相亲女肃然起敬。

而如果你回答，“主账户”银行是：上海农村商业银行。

呃，那你是郊区的退休职工。

乡镇企业雇员。

二）屌丝银行

我们大致排列一下最主要的银行；

因为篇幅有限，我们仅介绍一下主要的，有典型风格的银行。

首先是招商银行。招商的特点，是“口惠而实不至”。

招商是软广告做得最强的。喜欢用各种噱头和招牌，来吸引顾客。

而打开追究实质，则回报一无是处。

譬如说，招商是最早喊出“积分永不过期”的。但是这句话是一个噱头，这丝毫不能掩盖招商银行信用卡，“积分含金量”的低劣。

同等金额的消费，招商能兑的礼品是最少的。

招商银行“忘记晚还款”是最宽松的。哪怕你T+4，服务员小妹也大比例很客气愿意帮你豁免。

客户感到十分高兴。

可是招商银行是“出帐单后18日”，别的银行都是“帐单后20日”。这不是欺骗是什么。

在所有的银行卡中，招商银行是唯一“自动还款”在T-2日扣的。

又例如，招商的理财产品，是最早喊出“逐日结息”。也就是复利的意思。

但是，你仔细观察。招商理财产品的回报并不高。

纯以产品而论，招商并没有竞争力。哪怕他加了一个逐日结息的噱头。

再譬如说，招商银行是最早喊出“刷卡4000W，兑换一辆帕萨特”。

一时之间全城热议，招商银行吸引了无数眼球。

但是你仔细看，20万元的车辆以下。招商100W，200W积分的产品几乎是空缺的。目录上有了一些东西，性价比也很低。

总体而言，CMB运作的模式是什么呢。即“口惠而实不至”。

他永远有一些“很创新”，“很潮”，很激动人心的创意。

而在创意的背后，是银行“给予”你的利益的减少。我甚至怀疑CMB是故意借高大上的炒作来削减客户回报。

体现在股票二级市场，譬如当年热潮“二线蓝筹”。

当时招商银行的报表非常好看。因为他的“毛利率”非常之高。

招商银行在获得巨大市场份额的同时。给予客户的却是更差回报的产品。结果就是银行更高的利润，更高的毛利。

但是，这样一个模式，是不可持续的。

事情反过来也有一面。即“什么样的人，会用招商银行”呢。

答案是：愚蠢，低贱，虚荣的屌丝。

银行的脸谱，几乎是一整套的。

什么样的人，会用一家浮夸的，虚浮的，充满了噱头泡泡，却没有实际回报的银行呢。

那只能是“浮夸的，虚浮的，泡泡的”头脑空空人群。

一个人使用CMB“招商银行”作为自己的主银行。

即说明他对于理财的态度，是不谨慎的。

是夸夸其谈自以为很潮的屌丝，是被人当肉猪宰的屌丝。

“财商”极低。

相亲女如果遇到对方是使用CMB招商银行，并大力赞扬招商的“创新，新潮，白领”。

则及早分手为妙。

三）股份银行

对于其他的股份制银行。

• 广发银行

广发以“抠”闻名。即银行各有赚钱模式。但是广发以坑客户为乐。

好比各家银行，在“最后还款日”之前，都会发短信通知你。

唯有广发是不发的。如果你还款出现纰漏，广发也是最难打交道的。

别人都是T+3，只有广发是T+1，而且他还不告诉你。

如果改账单，换地址，各种疏忽错误。广发绝不是帮助你，而是趁你的失误赚你失误的钱。

几乎就是“吞进了绝不吐出来”。

广发主要靠客户“疏忽”赚钱。嘴脸十分不堪。

• 民生银行

民生银行是唯一一个，信用卡找不到“人工服务”的银行。

其电话树隐藏得十分深。甚至要查攻略才知道。

民生的积分，是所有银行中含金量最高的。

尤其是民生钻石卡，堪称极品。6元积一里程。生日当天还有三倍积分。

对于很多资深用户来说，民生是老鸟“主银行”。

因为民生的手机网银做得非常好。在2010~2015的长期岁月中，民生是少数几家可以跨行汇款的银行。

因为多军到了后期，手里都有几十张借记卡。

而每个月的还款，要还几十家不同银行的信用卡。

我们又喜欢T+3极限还款。

所以，这个时候一个“财务枢纽”就显得非常之重要。

通过超级网银，你把30家银行内所有的钱，都集中到民生银行账户中。其他29家余额都为零。

而你再从民生汇出。要用哪张汇哪张。

到了后期，我们这种“吞吐量”是非常庞大，非常惊人的。

一般比较适合做“枢纽主账户”的，有民生，平安，兴业。

• 中信银行

中信U盾对外转账免费。

接触不多。

网银很烂。曾经有一次装了20个补丁，要求重启五次。

• 华夏银行

华夏信用卡溢价款取回免费。

有一次30W元，通过拉卡拉，划到了华夏银行卡上。然后再去信用卡取回。

没想到过了T+4，钱也没有到账。

去吵了好几次，最后回答说这笔钱被银行“吞”了。

因为银行头寸紧张，所以有些支付，他们故意拖欠你几天不到账。

从此不用华夏。

• 光大银行

许多解放军系统开户在光大。

• 浦发银行

上海市政府的亲儿子。银根比较松。贷款首选。

• 兴业银行

第一家跨行免费的银行（2006年）。

如果在股份制银行内，要推选“最佳银行”。那我推荐兴业。

因为兴业永远不排队。

在上海如果主银行会选择“兴业”。那基本是精明到家了。

四）平安银行

最后介绍平安银行，因为笔者“主账户”在平安。

平安是一家土豪银行。

由平安保险吞并“深圳市商业银行”，“深发展”二家巨头而来。

平安最早2007年进入上海时，堪称挥金如土。

当时平安银行只有人民广场一家分行。而主要推信用卡业务。

因为信用卡不需要分行。适合“弯道超车”。

当时的优惠，实在记不清楚了。

大致是每一张借记卡，每个月赠送12元人民币。

存款1次，每月再赠送20元。

还有信用卡礼品无数。

这些都已过去。目前平安银行还有几个优势；

1）平安网银可以刷新你所有“超级网银”账户。你只要刷新一次，就能看到其他29家银行的列表余额。

这对于我们这种上百个账户的人是非常重要的。而且仅此一家有如此功能。

2）全球ATM取款免费（白金卡）。

好比你去马尔代夫，马累机场下来就取几千元卢比。

去泰国旅游，机场ATM取几千泰铢。

去南非旅游，机场ATM取几千兰特。

非常好，非常方便。

3）跨行汇款免费。手机银行方便。

这使得平安银行可以做“主账户”。将所有资金集中再散发。

4）一账通

把保险，车险，企业年金，公积金，都放在同一个账户里面浏览。非常方便。

（未完待续）

（欧神，2016年7月16日午）