高手与菜鸟的区别，在于你能想多少
1、
大概是2018年11月份左右的时候，网上开始流传“新版征信报告上线”的消息，并出现了示例版本。一时间各金融相关公众号开始进行解读。
我的公众号也有一个“征信研究群”，汇集了100多位玩卡大神、银行从业者和相关行业的牛人，在群中也做了相应的讨论。
感谢群友浮力森林提供的新版征信样本，下载地址如下：新版个人信用报告样版（授信机构版）
链接：https://pan.baidu.com/s/1_LRd_-0N6ZvKkaSrGZpM7A
有兴趣的网友也可以自行下载并研究，我们也欢迎各路大神加入群里，一起探讨研究。
加入方式：联系助理微信号，并附带以下两种资料之一：
a、个人详版征信报告+单张额度超过10万信用卡（需带姓名拍照）；
b、机构版征信报告。
该资料仅为入群门槛，敏感信息可打码，本人及助理保证不会在未经授权的情况下通过任何渠道分发该资料。
助理微信号见下：
2、
废话多说，言归正传。
目前为止，有关新版征信报告的解读，各位应该已经在各公众号或论坛有所目睹。
大多数所谓的“解读”，其实就是拿着样本“复读”了一遍而已，毫无新意。
卡圈贷圈因为有0账单降低负债的科技树，因此大家最关注的就是这一部分。
经常在小密圈和群里有人在问：新版征信上线了0账单是不是就失效了。
因为几乎所有的公众号和头条之类的文章，都认为“5年还款明细”是专门针对“0账单”设置的。
有极少数有**思考能力的号主，会回答说0账单依然有效，但又说不出个依据。
其实在征信群里和vip小密圈群里，我已经做过多次解答。
助理也在备份号“游戏玩卡”中摘抄过我的对话进行传播。
今天在此做一个综合解答，对比“复读机”型的灌水文章、和说不出理由的正确文章，谁是高手自有分晓。
3、
t0层思维：0账单是否继续有效？
答：继续有效。这就是标准答案。不想深究的就拿这个答案走人。
这一层，还没任何思维，只是单纯回答了0账单继续有效的答案。
4、
t-1层思维：为什么0账单依然有效？
答：只要刷卡了，做0账单必然比不做0账单要好。
这一层思维，主要是有部分无脑喷子公众号，在新版征信消息出来之前就不断攻击0账单的有效性。
按照这类喷子的说法，做0账单是自欺欺人。因此他们的倡议是不刷卡。
但问题在于，资金党办卡的目的就是输出现金流。
这类公众号却在劝你别刷卡。
难道我tm办卡是为了好看为了供着的么？
只要刷卡了，做0账单和不做0账单，孰优孰劣不是一目了然么？
现有征信的体系下，已有无数网友自己打印的征信证实了“0账单可以有效降低负债”的说法，这类喷子已经被打脸无数次。
新版征信的消息一出，他们又蠢蠢欲动开始忽悠。
那么给他们的回答还是这句话：只要刷卡，做0账单就比不做0账单好。
因此，0账单依然有效。
5、
t-2层思维：为什么只要刷卡了0账单就比不做0账单有效？
这一层的思维，要从银行的系统说起。
现实情况下，各家银行的信用卡系统都不是统一的，这一点毋庸置疑。
例如，招商银行刷卡消费D+2入账；交通银行D+1入账；工商银行当天入账；等等不再列举。
那么与之对应的，还款入账时间也是各有分别。
0账单需要提前一天还款的如招商、工行；
银联跨行还款次日入账的如平安；
本行储蓄卡还款本行信用卡12点入账的交通、18点入账的建行等。
由于银行的还款入账时间不一致，但征信系统接收的各行的数据格式必须统一。
这种情况下必然会存在操作空间。
因此已经可以回答0账单必然比不做0账单要好，0账单依然有效。
5.1、
但在银行系统这一层，我还想多发散思考更多的东西。
目前为止，依据新版征信样本攻击0账单有效性的直接证据，就是新版征信样本里出现的“X年X月-X年X月的还款记录”中的还款记录四个字。
就因为是明确写了“还款记录”，无脑喷子不假思索就认为这四个字指的是每个月的还款金额。
那么我问你，2015年4月的还款记录，是指自然月2015年4月1日0:00:00-2015年4月30日23:59:59的还款记录，还是指该卡的账单月3月份账单日后至4月份账单日前的还款记录？
我来替你回答吧：基本不可能是自然月还款金额，而是账单月还款金额。
还是因为各家系统不一样，在系统接口未统一之前，自然月还款肯定会出现各家解释不一的情况，徒增烦恼。
那么既然极有可能是账单月还款金额，作为央行的征信系统中的权重极小的还款记录，
a：有没有可能让各家银行单独配套一套数据来专门计算账单月还款金额、再输出到央行征信系统中？
b：还是更有可能直接采用现有系统数据中的“账单金额”直接输出到央行征信系统中？
如果你的回答是a，那么请你告诉我各家银行单独配套这一套数据的成本谁来承担（钱）？配套系统如果出现bug谁来负责（人）？
任何事情，如果你不能剖析到钱和人的层面，只能说明你想的还不够深入。
如果回答是b，那就是现有系统完全无缝对接到新版征信，既不需要多花钱，也不需要多一个责任人。
换做你是银行，你选择哪一个？
因此，我坚持认为，“X年X月-X年X月的还款记录”中省略了一个字
实际应该是“X年X月-X年X月的应还款记录”，省略了一个“应”字。
因此我认为大概率新版征信中的“五年还款记录”依然记录的是五年内每个月的账单金额，也就是“应还款金额”。
所以0账单在新版征信中，依然有效。
如果新版征信出来不是这样，欢迎前来打脸。
6、
t-3层思维：因为银行系统的问题，0账单依然有效。
那么0账单的有效性还可以从哪些方面印证？
关于这一层的思维，我认为需要继续思辨的不会超过10个人
我大概概括一下，这一层思维，我是分别从央行征信系统、银行系统、持卡人三方的相互博弈推演的结果，依然是0账单继续有效。
但我不打算继续在本文中写下去了，因为有耐心看到这里的不会超过10个人。
我只告诉你我想了这一层，想的是什么，欢迎有深度的朋友我们私聊。
而至于一般读者，最多到t-2层已经能完全回答你“0账单在新版征信中依然有效”，你记住结论就行了。
然后你自己就能分辨，谁是高手，谁是菜鸟。
